Un seguro de salud colectivo es una póliza que cubre a varias personas unidas por un vínculo común bajo un único contrato. El tomador tiene que ser una persona jurídica, no un particular, y los asegurados han de formar parte de ese mismo colectivo.
No hay un número mínimo de asegurados común a todas las aseguradoras. Cada compañía fija sus propios criterios y el mínimo a partir del cual considera una póliza como colectiva. Es la primera condición que decide qué opciones tenéis disponibles. Por eso, con los datos de vuestro grupo, consultamos a todas nuestras aseguradoras colaboradoras y os decimos cuáles pueden aseguraros y en qué condiciones.
Hay dos formas de adherirse al seguro —cerrado y abierto— y una variante de cobertura que puede combinarse con cualquiera de las dos: el reembolso de gastos. En Doctor i trabajamos con las dos formas de adhesión, según las condiciones de cada aseguradora.
El tomador contrata la póliza para todas las personas del colectivo y asume su coste. La adhesión no es opcional para el asegurado: entra todo el grupo. Es la fórmula habitual cuando el seguro se ofrece como beneficio social para toda la plantilla.
El tomador contrata la póliza y cada persona del colectivo decide si se adhiere, normalmente a través de un sistema de compensación o retribución flexible. En ese caso el importe del seguro se descuenta del salario bruto del trabajador. Es la fórmula que permite ofrecer el seguro sin que el coste recaiga sobre el tomador. Las condiciones de adhesión no son fijas: se negocian en cada cotización según la aseguradora y las características del colectivo.
Es una modalidad de cobertura, no de adhesión, y puede combinarse con las dos anteriores. Además del cuadro médico de la compañía, el asegurado puede acudir a profesionales de fuera del cuadro médico y recibir después la devolución de un porcentaje del gasto. La ofrecemos en varias de nuestras compañías, con porcentajes y límites que varían según la aseguradora y el producto. En Adeslas, por ejemplo, hay productos con capitales de reembolso desde 50.000 € hasta 1.000.000 €.
Cualquier persona jurídica que agrupe a un conjunto de personas con un vínculo en común puede ser tomadora de una póliza colectiva. En Doctor i trabajamos con empresas, asociaciones o federaciones y colegios profesionales, y esto es lo que cambia en cada caso.
| Tipo de colectivo | Quién es el tomador | Quiénes son los asegurados |
|---|---|---|
| Empresa | La empresa | Sus trabajadores, y los familiares directos que se incluyan |
| Asociación o federación | La asociación o federación | Sus miembros o socios, según sus estatutos |
| Colegio profesional | El colegio | Sus colegiados |
Si el colectivo es la plantilla de una empresa, las condiciones y el tratamiento fiscal tienen su propia página: seguro médico para empresas. Y si eres autónomo, tu propia cobertura tiene un tratamiento fiscal distinto, que explicamos en seguros médicos para autónomos.
Son las dos condiciones que más se preguntan en un colectivo. Ninguna se aplica de forma automática: cada compañía las decide según el perfil de vuestro grupo.
En un seguro de salud colectivo, las aseguradoras pueden eximir a los asegurados de rellenar el cuestionario médico. No existe un número de personas a partir del cual se aplique siempre. Cada compañía pide una pirámide del colectivo con la edad, el sexo y la provincia de sus integrantes, valora el riesgo del grupo y decide si es necesario. Por eso hacemos un estudio de mercado con todas nuestras aseguradoras colaboradoras y os presentamos las condiciones que ofrece cada una para vuestro colectivo.
La carencia es el tiempo que tiene que pasar desde que la póliza entra en vigor hasta que se puede usar una cobertura concreta. En un seguro de salud, las más largas suelen ser las de hospitalización y cirugía. En un colectivo, las carencias pueden reducirse o eliminarse. Igual que con el cuestionario, lo decide cada aseguradora tras estudiar el perfil del grupo: puede aplicar carencias, cuestionario, ambas cosas o ninguna.
Para que nadie se dé de alta solo cuando lo necesita, se pueden pactar periodos promocionales, por ejemplo un mes al año. Durante ese periodo, quien no se incorporó al principio puede darse de alta sin cuestionario y sin carencias.
Se llama complementario porque complementa la asistencia de la Seguridad Social, no la sustituye: los asegurados conservan íntegra su cobertura pública y suman el acceso al cuadro médico de la compañía, en la mayoría de los casos sin necesidad de derivación previa y con tiempos de espera habitualmente más cortos que los del sistema público.
Sobre las esperas, el dato oficial: según el Sistema de Información sobre Listas de Espera del Sistema Nacional de Salud, del Ministerio de Sanidad, a 31 de diciembre de 2025 la espera media para una primera consulta con el especialista era de 102 días, y el 61,5 % de los pacientes esperaba más de 60 días.
Un seguro de salud colectivo no sustituye a otros seguros que la empresa pueda estar obligada a contratar. Algunos convenios laborales exigen tener un seguro de accidentes o de vida para la plantilla, y una póliza de salud no cubre esa obligación: son productos distintos.
En un colectivo las coberturas se parecen mucho entre compañías, y lo que de verdad decide son las condiciones de contratación y de gestión. Estas son las que nos confirman nuestras aseguradoras colaboradoras para sus productos colectivos:
| Condición | Qué nos confirman nuestras aseguradoras |
|---|---|
| Compañías con producto colectivo | Adeslas, Asisa, Axa, Caser, DKV, Fiatc, Mapfre, MútuaTerrassa, Sanitas y Zurich |
| Colectivos que no son empresas | Asociaciones, federaciones y colegios profesionales |
| Mínimo de asegurados | Lo fija cada compañía. No hay un mínimo común |
| Colectivo abierto y cerrado | Ambas modalidades, según las condiciones de cada compañía |
| Mínimo de adhesión en colectivo abierto | Se negocia en cada cotización, según la compañía y las características del colectivo |
| Reembolso de gastos | Disponible en varias compañías, con porcentajes y límites propios. En Adeslas, por ejemplo, capitales de reembolso de 50.000 € a 1.000.000 € |
| Exención del cuestionario médico | Posible en todas. Depende del producto y del número de asegurados en la apertura de la póliza |
| Reducción o eliminación de carencias | Posible en todas. Depende del producto y del número de asegurados en la apertura de la póliza |
Fecha de revisión: 29 de septiembre de 2026
El cuadro médico disponible cambia por provincia, y en un colectivo repartido entre varias sedes eso pesa tanto como el precio: conviene comprobar que la compañía elegida funciona en todas las localidades donde hay asegurados, no solo en la sede principal.
El tomador elige el nivel de cobertura para todo el grupo, desde un producto solo ambulatorio hasta un seguro de salud completo con hospitalización. Estas son las coberturas que conviene revisar antes de contratar:
| Cobertura | Qué incluye |
|---|---|
| Medicina general y especialidades | Acceso al cuadro médico de la compañía, en la mayoría de los casos sin derivación previa |
| Pruebas diagnósticas | Análisis, radiología y pruebas de imagen. Las de alta tecnología suelen requerir autorización previa |
| Urgencias 24 h | Atención de urgencias en los centros del cuadro médico |
| Hospitalización y cirugía | Ingreso, quirófano y estancia hospitalaria, en los términos que recoja la póliza |
| Cirugía ambulatoria | Intervenciones que no requieren ingreso |
| Telemedicina y videoconsulta | Consulta a distancia, con distinto alcance según la compañía |
| Coberturas específicas del colectivo | Según la compañía, pueden añadirse coberturas adaptadas a la actividad del grupo |
Hay dos coberturas que conviene comprobar en un colectivo de empresa, porque no todas las compañías las incluyen:
La fiscalidad de un colectivo tiene dos lados y se calculan por separado: el del tomador que paga la prima y el del asegurado que la recibe.
Cuando la prima la paga una empresa por el seguro de salud de sus trabajadores, es un gasto de personal deducible en el Impuesto de Sociedades. El ahorro depende del tipo que corresponda: en los ejercicios iniciados en 2026, el 19 % hasta 50.000 € de base imponible y el 21 % el resto si es microempresa, el 23 % si es empresa de reducida dimensión y el 25 % al tipo general. Lo desarrollamos con un ejemplo en seguro médico para empresas.
La prima que paga el tomador es retribución en especie para el trabajador, y está exenta de IRPF hasta 500 € al año por persona asegurada, o 1.500 € si la persona tiene una discapacidad reconocida. El límite se cuenta por persona, así que un trabajador con cónyuge y dos hijos asegurados puede llegar a 2.000 € exentos.
Las condiciones de esta página son las que nos declaran nuestras aseguradoras colaboradoras para sus productos colectivos, y las revisamos cada vez que las compañías nos comunican una actualización. En esta página comparamos condiciones de contratación y de gestión, no precios, porque la prima de un colectivo se calcula sobre el grupo concreto y no admite un precio de partida que el tomador pueda reproducir. Ordenamos las compañías sin ponderar por acuerdo comercial. Doctor i es la marca de iSalud Health Services, S.L., agente de seguros vinculado inscrito en la DGSFP con el número AJ0123, por lo que compara entre sus aseguradoras colaboradoras de salud, no entre la totalidad del mercado.
Anna Salvador forma parte de Doctor i desde hace más de 13 años y está especializada en seguros de salud, coche, moto y vida, además de ser experta en mediación digital.
Laura Corbella cuenta con más de 25 años de experiencia en el sector asegurador y es la Responsable en Seguros de Salud, vida y decesos de Doctor i.
«Acabo de contratar la póliza, muy buena atención en las explicaciones de los servicios.»
«Todo bien, la agente ha tenido mucha paciencia llamándome cuando lo necesitaba.»
«Muy contenta con el trato y la información adquirida por parte del chico que me atendió.»
Depende de la aseguradora. Cada compañía fija sus propios criterios y el número mínimo de asegurados a partir del cual considera una póliza como colectiva, así que no hay una cifra común. Con los datos de vuestro grupo, consultamos a todas nuestras aseguradoras colaboradoras y os decimos cuáles pueden aseguraros.
Una persona jurídica que agrupe a un conjunto de personas con un vínculo en común: una empresa, una asociación, una federación o un colegio profesional. Los asegurados tienen que pertenecer al colectivo, y un particular no puede ser tomador de una póliza colectiva.
En el cerrado, el tomador contrata para todo el grupo y asume el coste. En el abierto, cada persona decide si se adhiere, normalmente a través de un plan de retribución flexible en el que el importe se descuenta de su salario bruto.
Sí. El tomador puede asumir el 100 % de la prima, repartirla con el asegurado o articularla como retribución flexible, de modo que sea el asegurado quien la pague desde su salario bruto.
No siempre. Todas nuestras aseguradoras colaboradoras pueden eximir del cuestionario médico en un colectivo, pero no hay un mínimo común: depende de la compañía, del producto y, sobre todo, del número de asegurados que entran en la apertura de la póliza. Cada compañía valora además el perfil del grupo según la edad, el sexo y la provincia de sus integrantes.
Sí, con el acuerdo del tomador y de la aseguradora, y con una prima adicional por cada persona que se añade. La exención de IRPF de 500 € se cuenta por persona asegurada, así que el seguro del cónyuge y de los hijos también se beneficia de ese límite.
Cuando el tomador es una empresa, la prima es un gasto de personal deducible en el Impuesto de Sociedades. El límite de 500 € que se cita a menudo es el de la exención de IRPF del asegurado, no un tope a la deducción de la empresa. Lo explicamos en el bloque de fiscalidad y con un ejemplo en seguro médico para empresas.
Puede pasar a una póliza individual, y lo que cambia es si se queda en la misma compañía o se va a otra. En la misma compañía, conserva las condiciones con las que entró en el colectivo: mantiene la antigüedad y no tiene que rellenar un nuevo cuestionario médico ni pasar nuevas carencias. En otra compañía, tendrá que rellenar el cuestionario médico, como en cualquier póliza particular, y la nueva aseguradora puede excluir las enfermedades preexistentes. Si lleva más de un año asegurado en el colectivo, se eliminan las carencias, salvo la del parto. En los dos casos, tiene que pedirlo como máximo en el mismo mes en que se da de baja: si la baja es el 30 de septiembre, la cotización individual se solicita en septiembre.
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