Seguro de vida con invalidez

Q: ¿Qué diferencia hay entre incapacidad permanente total y absoluta?

La total te impide ejercer tu profesión habitual, pero puedes trabajar en otra. La absoluta te impide trabajar en cualquier profesión. Casi todas las pólizas cubren la absoluta; la total, solo algunas y como garantía aparte.

Qué invalidez cubre cada póliza y cuánto cuesta añadirla en 2026

Añadir invalidez cuesta desde 74 €/año más a los 45 años
Cubre la incapacidad permanente absoluta; la total, solo algunas pólizas
Seguro de vida con invalidez: clave si vives de tus ingresos
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Seguro de vida con invalidez

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Seguro de vida con invalidez desde 235 €/año

Un seguro de vida con invalidez te paga a ti el capital asegurado si quedas en incapacidad permanente absoluta. Es decir, si ya no puedes trabajar en ninguna profesión. Sin esa garantía, solo cobran tus beneficiarios si falleces. Para una persona de 45 años con 200.000 € de capital, añadirla cuesta entre 74 y 216 €/año más. Supone entre un 41 % y un 145 % sobre el precio de solo fallecimiento, según el simulador de PuntoSeguro (27/10/2026).

El capital asegurado es la cantidad que paga la aseguradora. Los beneficiarios son las personas que la cobran si falleces. La invalidez, en cambio, la cobras tú en vida.

Los precios son para un perfil de 45 años (edad actuarial, la que usa la aseguradora para calcular la prima) y 200.000 € de capital. Son válidos con buen estado de salud y sin profesión de riesgo.

Si solo buscas la prima más baja, consulta los seguros de vida baratos. Aquí resolvemos otra pregunta: si te compensa añadir la invalidez y qué invalidez cubre cada póliza.

¿Qué tipos de invalidez existen y cuál cubre tu seguro de vida?

La Seguridad Social reconoce cuatro grados de incapacidad permanente. Puedes consultar su definición oficial en la web de la Seguridad Social. Tu seguro, en cambio, paga según cómo defina la invalidez cada póliza. Que el INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social) te reconozca un grado no garantiza el cobro si tu póliza no lo incluye.

Incapacidad permanente absoluta

No puedes trabajar en ninguna profesión u oficio. Es la invalidez que incluyen todos los precios de esta página.

Incapacidad permanente total

No puedes ejercer tu profesión habitual, pero sí otra distinta. Solo algunas pólizas la ofrecen, como garantía aparte.

Incapacidad permanente parcial

Tu rendimiento en tu profesión habitual baja al menos un 33 %, pero sigues ejerciéndola. Los precios de esta página no la incluyen.

Gran invalidez

Además de no poder trabajar, necesitas ayuda de otra persona para los actos esenciales de la vida, como comer, vestirte o moverte. Comprueba si tu póliza la menciona.

Incapacidad permanente absoluta

No puedes trabajar en ninguna profesión u oficio. Es la invalidez que incluyen todos los precios de esta página.
Incapacidad permanente total

No puedes ejercer tu profesión habitual, pero sí otra distinta. Solo algunas pólizas la ofrecen, como garantía aparte.
Incapacidad permanente parcial

Tu rendimiento en tu profesión habitual baja al menos un 33 %, pero sigues ejerciéndola. Los precios de esta página no la incluyen.
Gran invalidez

Además de no poder trabajar, necesitas ayuda de otra persona para los actos esenciales de la vida, como comer, vestirte o moverte. Comprueba si tu póliza la menciona.

¿Cuánto cuesta añadir la invalidez al seguro de vida?

Para el mismo perfil (45 años y 200.000 € de capital), añadir la incapacidad permanente absoluta encarece la prima entre 74 y 216 €/año. Ordenamos las opciones de menor a mayor precio con invalidez.

Opción (producto)	Solo fallecimiento	Fallecimiento + invalidez	Coste de añadirla	Tipo de invalidez	Cubre la invalidez hasta
MetLife Vida Completa	148 €/año	235 €/año	+87 € (+59 %)	Absoluta y permanente. La total, como garantía opcional aparte	67 años
PuntoSeguro Marca de distribución	161 €/año	235 €/año	+74 € (+46 %)	—	—
AXA AXA Vida Protect (AXA Aurora Vida)	161 €/año	258 €/año	+97 € (+60 %)	Permanente absoluta. La total, como garantía complementaria aparte	Hasta la anualidad en que cumples 70 años
Allianz Allianz Vida Riesgo Plus (Óptimo)	191 €/año	269 €/año	+78 € (+41 %)	Permanente y absoluta	—
Zurich Associate Zurich Vida Complet	189 €/año	283 €/año	+94 € (+50 %)	Permanente y absoluta. La total, aparte y con carencia	—
Lifesure Marca de distribución	201 €/año	326 €/año	+125 € (+62 %)	—	—
Asisa Vida Asisa Vida Tranquilidad	242 €/año	351 €/año	+109 € (+45 %)	Permanente y absoluta	67 años
Surne Surne Vida	149 €/año	365 €/año	+216 € (+145 %)	Permanente absoluta. La total, como garantía opcional aparte	—
Santalucía Temporal Renovable	262 €/año	384 €/año	+122 € (+47 %)	Absoluta y permanente	Hasta la anualidad en que cumples 65 años
Nara Nara Vida 20	221 €/año	385 €/año	+164 € (+74 %)	—	—
CA Life Vida Riesgo 2020	276 €/año	417 €/año	+141 € (+51 %)	Absoluta y permanente, reconocida por la Seguridad Social o por sentencia firme	67 años

Las ofertas de AXA y PuntoSeguro son solo para nuevos clientes. El guion (—) indica que la documentación recibida no recoge ese dato.

¿Por qué cambia el orden al añadir la invalidez?

Cada aseguradora calcula por separado el precio de la invalidez. Por eso, la opción de menor precio en solo fallecimiento no siempre lo es al añadirla. Con nuestro perfil de 45 años, el orden cambia bastante de una cobertura a otra.

Surne es la segunda de menor precio en solo fallecimiento (149 €/año). Con invalidez pasa a la octava posición (365 €/año): es el mayor recargo, 216 €.
Allianz sube de la sexta a la cuarta posición. Su recargo es el menor en porcentaje: un 41 % (78 €).
PuntoSeguro empata con AXA en solo fallecimiento (161 €/año). Con invalidez comparte el primer puesto con MetLife (235 €/año).
Nara baja de la octava a la décima posición, con un recargo de 164 €.

Elegir solo por el precio de fallecimiento puede salir caro por tres motivos:

El recargo varía mucho: va de 74 a 216 €/año para el mismo perfil y el mismo capital.
La invalidez termina antes que el fallecimiento: según la póliza, deja de cubrirte a los 65, 67 o 70 años.
La definición cambia: alguna póliza exige que la invalidez la reconozca la Seguridad Social o una sentencia firme.

Para ver el precio con tu edad y tu capital, usa nuestro comparador de seguros de vida.

¿Qué revisar en la cobertura de invalidez antes de contratar?

Dos pólizas con el mismo precio pueden pagar en casos muy distintos. Estos son los puntos que más cambian de una a otra.

Qué grado cubre

Todos los precios de esta página incluyen la invalidez absoluta. La total va aparte en MetLife, AXA, Zurich o Surne, según su documentación.

Hasta qué edad cubre

La invalidez termina antes que el fallecimiento. En MetLife deja de cubrir a los 67 años, aunque el fallecimiento sigue hasta los 85.

Quién la reconoce

CA Life exige que la invalidez la reconozca la Seguridad Social o una sentencia firme de un tribunal. Revisa qué pide tu póliza.

Exclusiones

Las más habituales son las enfermedades previas no declaradas y los deportes de riesgo. Santalucía excluye los accidentes en moto de más de 50 cc.

Carencias

La carencia es el tiempo inicial en el que una garantía aún no cubre. En Zurich, la incapacidad total tiene carencia: pide el plazo exacto.

Dónde te cubre

En Zurich, todas las garantías se limitan al Espacio Económico Europeo. Fuera, solo si la estancia no supera dos meses seguidos.

Qué grado cubre

Todos los precios de esta página incluyen la invalidez absoluta. La total va aparte en MetLife, AXA, Zurich o Surne, según su documentación.
Hasta qué edad cubre

La invalidez termina antes que el fallecimiento. En MetLife deja de cubrir a los 67 años, aunque el fallecimiento sigue hasta los 85.
Quién la reconoce

CA Life exige que la invalidez la reconozca la Seguridad Social o una sentencia firme de un tribunal. Revisa qué pide tu póliza.
Exclusiones

Las más habituales son las enfermedades previas no declaradas y los deportes de riesgo. Santalucía excluye los accidentes en moto de más de 50 cc.
Carencias

La carencia es el tiempo inicial en el que una garantía aún no cubre. En Zurich, la incapacidad total tiene carencia: pide el plazo exacto.
Dónde te cubre

En Zurich, todas las garantías se limitan al Espacio Económico Europeo. Fuera, solo si la estancia no supera dos meses seguidos.

¿Para quién tiene más sentido añadir la invalidez?

La invalidez compensa sobre todo si tu familia depende de lo que ganas trabajando. Si dejas de poder trabajar, el capital te ayuda a cubrir gastos fijos sin depender solo de una pensión. Cuanto más pese tu sueldo en casa, más sentido tiene.

Autónomos: tu actividad depende de ti. Si no puedes trabajar, tus ingresos se paran. Te contamos más en nuestro artículo sobre el seguro de vida para autónomos.
Personas con hipoteca: la cuota sigue llegando aunque no puedas trabajar. Si tu hipoteca ya tiene un seguro de vida, revisa si incluye invalidez y a quién paga.
Un solo sostén económico: si en casa solo entra tu sueldo, una invalidez afecta a toda la familia.
Trabajos físicos: una lesión puede impedirte seguir en tu oficio. Valora si te interesa también la incapacidad total, que cubre la profesión habitual.

Puede compensar menos si ya tienes cobertura de invalidez por otra vía, por ejemplo en otro seguro. También si te queda poco para la edad límite de la invalidez de tu póliza: pagarías el recargo durante pocos años.

¿Cómo se cobra la invalidez del seguro de vida?

Primero necesitas que la invalidez quede reconocida como exige tu póliza. Después la comunicas a la aseguradora y aportas la documentación que te pida. La ley fija plazos tanto para avisar como para que la aseguradora pague.

Reconocimiento: revisa en tu póliza qué acredita la invalidez. Puede ser la resolución de la Seguridad Social, una sentencia firme o su propio criterio médico.
Comunicación: la Ley de Contrato de Seguro fija siete días desde que conoces el siniestro, salvo que tu póliza dé más plazo.
Documentación: aporta lo que indique tu póliza, como informes médicos o la resolución de incapacidad.
Pago: la aseguradora debe pagar, en 40 días desde que recibe tu declaración, el importe mínimo que pueda deber según las circunstancias que conozca.

¿Te conviene añadir la invalidez a tu seguro de vida?

Si tu familia depende de tus ingresos, añadir la invalidez puede ser una decisión a valorar. Para nuestro perfil de 45 años, el recargo va de 74 a 216 €/año.

Antes de decidir, verifica:

Qué grado cubre la póliza (absoluta, total) y cómo lo define.
Hasta qué edad te cubre la invalidez.
Qué exclusiones y carencias recoge la nota informativa.

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Metodología, autoría y última revisión

04/11/2026

Actualizado 05 Noviembre 2026

Metodología

Los precios proceden del simulador de PuntoSeguro, consultado el 27 de octubre de 2026. El perfil es una persona de 45 años (edad actuarial) con un capital de 200.000 €, buen estado de salud y sin profesión de riesgo. Mostramos las 11 opciones que devolvió el simulador en dos modalidades: solo fallecimiento y fallecimiento + incapacidad permanente absoluta.

El coste de añadir la invalidez es la diferencia entre los dos precios. El porcentaje se calcula sobre el precio de solo fallecimiento y se redondea a la unidad. Ordenamos de menor a mayor precio con invalidez, sin ponderar acuerdos comerciales. En caso de empate (MetLife y PuntoSeguro, 235 €/año), el orden es alfabético. Revisamos los precios de forma periódica.

El tipo de invalidez y la edad de cobertura proceden de la nota informativa o el IPID de cada producto aportados por la aseguradora (consultados en octubre de 2026): MetLife (nota informativa 06/2025), Surne (IPID v.202311), AXA Vida Protect, Allianz Vida Riesgo Plus, Zurich Vida Complet, Asisa Vida Tranquilidad, Santalucía Temporal Renovable y CA Life Vida Riesgo 2020. Donde el documento no lo indica, figura «—». PuntoSeguro y Lifesure son marcas de distribución sin documentación propia, por lo que no les atribuimos datos de otras entidades. La nota de Nara es de marzo de 2020 y está pendiente de confirmar, por lo que no publicamos sus datos de cobertura.

Las definiciones de los grados de incapacidad proceden de la Seguridad Social.

Doctor i es agente de seguros vinculado, inscrito en la DGSFP con el número AJ0123. Los precios proceden del simulador de PuntoSeguro (Futuro Gestión On Line S.L., DGSFP J-2462), que trata los datos del formulario.

Anna Salvador, especialista en Seguros y Miembro del Equipo Editorial de Doctor i

Autora

Anna Salvador forma parte de Doctor i desde hace más de 13 años y está especializada en seguros de salud, coche, moto y vida, además de ser experta en mediación digital.

Anna Salvador - Especialista en Seguros y Miembro del Equipo Editorial de Doctor i

Más sobre Anna Salvador

Laura Corbella, responsable de Seguros de Salud, Vida y Decesos en Doctor i

Revisora

Laura Corbella cuenta con más de 25 años de experiencia en el sector asegurador y es la Responsable en Seguros de Salud, vida y decesos de Doctor i.

Laura Corbella - Responsable de Seguros de Salud, Vida y Decesos en Doctor i

Más sobre Laura Corbella

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida con invalidez

¿Cubre el seguro de vida la invalidez?

Solo si la contratas. La garantía principal es el fallecimiento. En las opciones que comparamos, la incapacidad permanente absoluta se añade como garantía y sube la prima: a los 45 años y con 200.000 €, entre 74 y 216 €/año más.

¿Qué es un seguro de vida e invalidez?

Es un seguro de vida que paga en dos casos: si falleces, a tus beneficiarios, y si quedas en invalidez, a ti. Lo habitual es que cubra la incapacidad permanente absoluta, la que te impide trabajar en cualquier profesión.

¿Qué diferencia hay entre incapacidad permanente total y absoluta?

La total te impide ejercer tu profesión habitual, pero puedes trabajar en otra. La absoluta te impide trabajar en cualquier profesión. Casi todas las pólizas cubren la absoluta; la total, solo algunas y como garantía aparte.

¿Cuánto cuesta añadir la invalidez a un seguro de vida?

Para una persona de 45 años con 200.000 € de capital, entre 74 y 216 €/año más (del 41 % al 145 %). El seguro con invalidez parte de 235 €/año. Precios del simulador de PuntoSeguro a 27/10/2026.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida de 50.000 €?

Depende de tu edad, tu salud y las coberturas que elijas. No tenemos cotizaciones con ese capital: nuestros precios son para 200.000 € y 45 años, desde 148 €/año en solo fallecimiento. Calcula tu precio exacto en el comparador.

¿Qué no cubren los seguros de vida?

Depende de cada póliza. Las exclusiones más repetidas son las enfermedades previas no declaradas, el suicidio durante el primer año y los deportes de riesgo. Algunas añaden otras: Santalucía excluye los accidentes en moto de más de 50 cc.

¿Hasta qué edad cubre la invalidez un seguro de vida?

Termina antes que el fallecimiento. Según su documentación, Santalucía la cubre hasta la anualidad en que cumples 65 años; MetLife, Asisa Vida y CA Life, hasta los 67; y AXA, hasta la anualidad de los 70.

¿El seguro paga si la Seguridad Social me reconoce una incapacidad total?

Solo si tu póliza incluye la incapacidad permanente total. Los precios de esta página cubren la absoluta. Si quieres proteger tu profesión habitual, comprueba que la total esté contratada y cómo la define la póliza.

¿Quién cobra la invalidez del seguro de vida?

Normalmente la cobras tú, como asegurado, porque la invalidez ocurre en vida. El capital por fallecimiento, en cambio, lo cobran tus beneficiarios. Confirma en tu póliza quién figura como beneficiario de cada garantía.

¿El seguro de invalidez es compatible con la pensión de la Seguridad Social?

Son dos prestaciones distintas: la pensión la paga la Seguridad Social y el capital, la aseguradora según tu contrato. Revisa en tu póliza si condiciona el pago a otra prestación.

¿Cómo tributa el capital por invalidez?

Depende de cada caso, por ejemplo de quién paga la prima y quién cobra. Antes de decidir, consulta tu situación con un asesor fiscal o con la Agencia Tributaria.

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