¿Qué es un seguro de coche con franquicia y cómo funciona?
Un seguro de coche con franquicia es, en esencia, un acuerdo por el que el asegurado comparte parte del riesgo económico derivado de determinados siniestros con la compañía aseguradora.
Esta modalidad es habitual en los seguros a todo riesgo, aunque algunas pólizas pueden establecer franquicias para determinadas coberturas adicionales.
En otras palabras, un seguro con franquicia significa que, cuando se produce un siniestro cubierto al que se aplica esta franquicia, el asegurado asume hasta la cantidad pactada y la compañía se hace cargo de la parte que corresponda según la póliza.
¿Qué cubre un seguro de coche con franquicia?
Debes tener muy presente que la franquicia no afecta en modo alguno a las coberturas de tu seguro, sino al importe que deberás pagar en caso de que tengas que dar un parte por un siniestro.
Así, en lo que respecta a tu responsabilidad civil en caso de accidente, un seguro de coche con franquicia te ofrece una cobertura total.
Por tanto, la franquicia solo se aplica a los daños propios, ya que los daños a terceros están cubiertos por el seguro obligatorio.
En suma, el hecho de que tu seguro de coche incluya una franquicia no implica que dejes de tener ninguna de las coberturas contratadas, sino solo que deberás asumir la cantidad que hayas pactado como franquicia.
La franquicia no modifica las coberturas contratadas, sino la cantidad que asume el asegurado en los siniestros a los que se aplica.
Cuando contratas un seguro a todo riesgo con franquicia, tú y la compañía fijáis el importe de la franquicia, que queda reflejado en las condiciones particulares de la póliza de seguro.
La cuantía puede variar de una aseguradora a otra y algunas compañías permiten elegir entre diferentes importes.
¿Cómo funciona la franquicia en caso de siniestro?
Entender cómo funciona la franquicia en un seguro de coche es sencillo. El proceso habitual es el siguiente:
- Se produce el daño en tu vehículo y comunicas el siniestro a tu compañía aseguradora.
- La aseguradora, a través de un perito y, cuando proceda, del taller, determina el alcance y el coste de los daños.
- Si el coste de la reparación supera el importe de la franquicia, el asegurado asume la cantidad pactada y la aseguradora cubre la parte que corresponda según las condiciones de la póliza.
- Si el coste de la reparación es igual o inferior a la franquicia, el asegurado asume íntegramente ese coste, siempre que el daño esté sujeto a dicha franquicia.
Por ejemplo, si tienes una franquicia de 300 euros y la reparación cuesta 800 euros, tú asumirías 300 euros y la aseguradora cubriría los 500 euros restantes, siempre que el siniestro y la reparación estén cubiertos por la póliza.
Si la reparación cuesta 200 euros, al ser inferior a la franquicia, asumirías los 200 euros.
Es importante tener en cuenta que la aplicación de la franquicia depende de las condiciones de cada póliza.
En los daños propios, por ejemplo, puede aplicarse cuando el asegurado utiliza esta cobertura para reparar su vehículo.
Si el siniestro es responsabilidad de un tercero identificado y su aseguradora asume la responsabilidad, normalmente no tendrás que asumir la franquicia de tus daños propios.
Ejemplo práctico: ¿qué significa una franquicia de 300 euros?
Imagina que tienes contratada una franquicia de 300 euros y sufres dos siniestros distintos:
| Concepto | Reparación de 800 € | Reparación de 200 € |
| Importe de la franquicia | 300 € | 300 € |
| Parte asumida por la aseguradora | 500 € | 0 € |
| Parte asumida por ti | 300 € | 200 € |
Este ejemplo permite entender fácilmente qué es la franquicia en un seguro de coche: la cantidad que asumes en aquellos siniestros y coberturas a los que se aplica la franquicia.
La principal ventaja económica de esta modalidad es que asumir parte del coste de determinados siniestros permite a la aseguradora ofrecer, por lo general, una prima del seguro inferior a la de una póliza equivalente sin franquicia.
El ahorro concreto dependerá de la aseguradora, el vehículo, el perfil del conductor, las coberturas y el importe de la franquicia.
¿Qué cubre un seguro de coche con franquicia?
La franquicia no elimina por sí misma las coberturas del seguro contratadas. Lo que cambia es la parte del coste que debe asumir el asegurado cuando se produce un siniestro al que se aplica dicha franquicia.
Por ejemplo, un seguro a todo riesgo con franquicia puede incluir cobertura de daños propios, además de otras garantías como robo, incendio, lunas, asistencia en carretera o vehículo de sustitución, dependiendo de la póliza contratada.
Por eso, antes de contratar, es importante revisar las condiciones particulares y comprobar a qué coberturas se aplica la franquicia.
Cuanto mayor sea el importe de la franquicia, menor suele ser la prima anual, aunque la relación concreta entre franquicia y precio depende de cada aseguradora y de las características del seguro.
Diferencias entre daños propios y responsabilidad civil
Los daños propios son los desperfectos que sufre tu propio vehículo y que pueden estar cubiertos por una póliza a todo riesgo, incluso cuando el responsable del accidente eres tú.
Cuando esta cobertura tiene una franquicia, el asegurado asume la cantidad pactada y la aseguradora cubre el resto que corresponda según las condiciones de la póliza.
En cambio, la responsabilidad civil protege frente a los daños que puedas ocasionar a otras personas o bienes. La franquicia contratada para los daños propios no reduce la cobertura de responsabilidad civil frente a terceros.
En definitiva, si provocas un accidente y causas daños a otro vehículo, estos se gestionan mediante la cobertura de responsabilidad civil correspondiente.
Si, además, tu propio coche resulta dañado y tienes contratada cobertura de daños propios con franquicia, esta podrá aplicarse a la reparación de tu vehículo según las condiciones de tu póliza.
Ventajas y ahorro en la prima del seguro
Muchos conductores eligen esta modalidad por el ahorro en la prima.
Cuanto mayor sea la franquicia que aceptas, menor suele ser el precio anual de una póliza equivalente, ya que estás asumiendo una parte mayor del coste en determinados siniestros.
Esto convierte a la franquicia en una herramienta útil para ajustar el precio de un seguro sin renunciar a las coberturas contratadas. La clave está en encontrar un equilibrio entre la reducción de la prima y la cantidad que estarías dispuesto a asumir si se produce un siniestro.
¿Para quién es recomendable este tipo de seguro?
Un seguro de coche con franquicia suele resultar especialmente interesante para:
- Conductores experimentados y con un buen historial de siniestralidad, que no suelen dar muchos partes.
- Personas que utilizan poco el vehículo y quieren reducir el coste de su seguro.
- Propietarios de coches nuevos o seminuevos que quieren mantener una protección amplia para su vehículo, pero buscan reducir la prima.
- Conductores que prefieren asumir un coste puntual en caso de determinados siniestros a cambio de pagar menos cada año.
Ventajas e inconvenientes de la franquicia en un seguro
Ventajas
- La prima suele ser menor que la de un seguro a todo riesgo equivalente sin franquicia.
- Cuanto mayor sea la franquicia, normalmente menor será el precio de la póliza.
- Puedes mantener las coberturas del seguro que hayas contratado, aunque determinadas garantías puedan estar sujetas a la franquicia.
- Permite adaptar el coste del seguro a tu capacidad económica y a tu perfil de riesgo.
Inconvenientes
- Cuando se produce un siniestro al que se aplica la franquicia, debes asumir el importe pactado.
- La franquicia suele aplicarse por cada siniestro al que corresponda, por lo que varios partes pueden implicar varios pagos.
- Si tienes una elevada frecuencia de siniestros, el ahorro obtenido en la prima puede quedar compensado por los importes que tengas que asumir.
- Una franquicia demasiado alta puede suponer un desembolso importante si se produce un daño de consideración.
Consejos para elegir la franquicia adecuada
Antes de decidir el importe de la franquicia, te recomendamos tener en cuenta estos aspectos:
- Revisa tu historial de siniestros de los últimos años. Si apenas has dado partes, una franquicia alta puede resultarte interesante.
- Valora el precio y la antigüedad de tu vehículo y el nivel de protección que quieres mantener.
- Calcula cuánto puedes ahorrar en la prima frente a la cantidad que tendrías que asumir en caso de siniestro.
- Compara varias pólizas con diferentes importes de franquicia antes de decidirte.
- Ten en cuenta tu capacidad de ahorro: la franquicia debería ser una cantidad que puedas asumir sin dificultades si se produce un siniestro.
- Lee las condiciones particulares de la póliza para comprobar exactamente a qué coberturas se aplica la franquicia.
La franquicia no reduce tus coberturas contratadas. Puede reducir el precio que pagas por ellas a cambio de asumir parte del coste de determinados siniestros.
Preguntas frecuentes sobre el seguro con franquicia
¿Qué pasa si el siniestro no es culpa mía?
Si el siniestro no es culpa tuya y existe un tercero responsable identificado, lo habitual es que la franquicia de tu cobertura de daños propios no se aplique cuando la aseguradora del responsable asume la reparación o indemnización correspondiente.
En estos casos, la compañía del tercero responsable debe hacerse cargo de los daños que correspondan conforme a la responsabilidad civil.
No obstante, la gestión concreta puede variar según las circunstancias del accidente y las condiciones de la póliza.
¿Se puede cambiar el importe de la franquicia?
Depende de la aseguradora y de las condiciones de tu póliza. En muchos casos puedes elegir entre diferentes importes al contratar el seguro y modificar la modalidad al renovar la póliza.
Ten en cuenta que una franquicia más alta suele traducirse en una prima más baja, mientras que una franquicia más baja suele implicar un precio anual mayor.
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Si quieres conocer las diferencias entre las distintas modalidades, también puedes consultar nuestra guía sobre contratar un seguro de coche a todo riesgo con y sin franquicia.
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