¿Qué significa realmente un seguro con franquicia y uno sin franquicia?
A veces uno se lanza a comparar precios sin detenerse demasiado en lo que implican ambas opciones. Lo que marca la diferencia entre un seguro con o sin franquicia es, esencialmente, quién saca la cartera primero cuando ocurre un daño. Por tanto, antes de fijarte en cifras y coberturas, merece la pena asimilar este punto clave.
Seguro con franquicia: pagas menos al año, pero asumes parte del riesgo
Cuando decides contratar un seguro de moto con franquicia, aceptas participar directamente en el gasto si tienes un accidente. Esta cantidad (la famosa franquicia), se acuerda antes de que la póliza arranque y queda clara en los papeles. La aseguradora, que aquí actúa como un compañero de gastos, se implica solo a partir de esa cifra en adelante.
Supón que tu franquicia es de 200 € y tuviste la mala suerte de tener una caída que exige una reparación de 700 €. Tú te ocupas de los primeros 200 €: el resto, por fortuna, corre a cargo de la aseguradora. Si el arreglo quedase en 150 €, ellos dan un paso atrás porque el seguro no salta hasta que sobrepasas tu franquicia pactada, y asumes tú toda la cuenta. Por eso, justamente, la prima anual tiende a ser mucho más baja: se comparte el riesgo y eso reduce el precio.
Seguro sin franquicia: pagas más al año por una tranquilidad total
En cambio, aquellos que eligen un seguro de moto sin franquicia se olvidan de pagar extras si ocurre algo. La aseguradora en este caso decide hacerse cargo del coste completo, desde el primer euro, de todo lo que esté dentro de la cobertura. Lo único a lo que te comprometes tras la firma es a pagar la prima anual acordada, sin sustos adicionales en el futuro. Así, cada vez que tienes un accidente, la compañía toma las riendas del gasto, no importa si la cuenta es gigantesca o solo un pequeño rasguño.
Este tipo de seguro, que suele aparecer en la oferta de los conocidos seguros a todo riesgo, da sensación de blindaje total y elimina temores económicos por sorpresas desagradables. Eso sí, la aseguradora se juega mucho más, por eso sube la prima anual bastante por encima del otro modelo.
Ventajas y desventajas de cada opción
Esta disyuntiva, que a veces parece eterna, en realidad depende más de cómo eres como conductor y cuánto y cómo usas tu moto. Aquí, la única respuesta que realmente cuesta vale es la que encaja de verdad contigo.
| Característica | Seguro con Franquicia | Seguro sin Franquicia |
| Prima anual | Más económica y asequible. | Más elevada. |
| Coste en siniestro | Asumes el importe de la franquicia. | No pagas nada adicional. |
| Ideal para… | Conductores prudentes y con pocos partes. | Conductores que usan la moto a diario o noveles. |
| Tranquilidad | Menor, ya que implica un gasto imprevisto. | Máxima, sin sorpresas económicas. |
| Cobertura | Permite acceder a coberturas amplias a menor precio. | Cobertura total desde el primer euro. |
| Flexibilidad | Puedes elegir entre diferentes importes de franquicia. | Menos opciones para ajustar el precio. |
Cómo influye la franquicia en el precio del seguro de moto
El seguro con franquicia, aunque tiene algunos riesgos, resulta bastante atractivo por varias razones:
- Ahorro directo: La prima se reduce bastante y eso libera tu economía anual.
- Acceso a mejores coberturas: Alta probabilidad de conseguir un seguro a todo riesgo por un coste muy similar al de un seguro intermedio pero sin franquicia.
- Fomenta la conducción prudente: Al saber que tendrás que aportar algo tras un daño, es más probable que evites comunicar pequeños incidentes innecesariamente.
No obstante, es importante tener presentes ciertos inconvenientes:
- Gasto inesperado: Un golpe puede significar, inesperadamente, tener que poner de tu propio dinero la franquicia.
- No cubre daños pequeños: Reparaciones por debajo del importe de la franquicia corren totalmente de tu cuenta.
- Menos rentable si das muchos partes: Si tienes varios siniestros, el supuesto ahorro puede diluirse rápidamente con lo que pagas de diferentes franquicias.
¿Cómo afecta la franquicia al precio final de tu seguro?
Seguro que te interesa saber esto: cuanto mayor sea la franquicia elegida, más bajará la prima anual. Las aseguradoras también hacen sus cálculos y prefieren que asumas una parte mayor del gasto eventual, de modo que ellas asuman menos riesgo financiero.
Por eso, elegir un seguro con franquicia puede significar sin exagerar un ahorro entre el 20% y el 40% en comparación con la versión sin franquicia. Las compañías acostumbran a ofrecer varias opciones de franquicia (por ejemplo, 150 €, 300 € o 600 €) para que adaptes la póliza a tu gusto. Claro, mientras más alto el importe pactado, menor será tu cuota anual, pero el susto en el taller puede ser mucho mayor si al final ocurre algo serio.
Seguro de moto con franquicia vs sin franquicia: ¿cuál elegir?
En vez de sumar y restar datos sin más, conviene que te pares a examinar cuál es tu caso específico. Hay una serie de preguntas que conviene plantearse honestamente para acertar de lleno.
¿Cuándo te conviene más un seguro con franquicia?
- Sientes que eres un conductor experimentado y tu historial prácticamente permanece limpio de accidentes.
- Normalmente usas la moto de vez en cuando: escapadas de fin de semana o desplazamientos cortos en circuitos tranquilos.
- Tu presupuesto es limitado y lo que buscas ante todo es rebajar la prima anual lo máximo posible.
- Dispones de capacidad económica para afrontar el desembolso de la franquicia sin que eso te cause líos.
- Quieres algún tipo de protección ante daños propios pero no quieres ingresar en la categoría de seguros premium de alto coste.
¿En qué casos es mejor optar por un seguro sin franquicia?
- La moto es tu principal medio de transporte a diario, sobre todo si sueles moverte en entornos urbanos con bastante tráfico.
- Si acabas de empezar, eres un conductor novel o has tenido más de un accidente antes, esta opción es especialmente recomendable.
- Si tu moto brilla porque es nueva o de alta gama y un simple golpe puede costar una fortuna repararla.
- Prefieres evitarte disgustos y valoras la tranquilidad absoluta en el día a día, incluso si eso implica pagar más por el seguro.
- No quieres cargar nunca con gastos inesperados y asumes de buen grado una prima más alta por tener cobertura completa.
La elección entre seguro con o sin franquicia depende de tu perfil como motorista. Pero lo que nunca cambia es la importancia de comparar. En Doctori.com puedes ver en minutos qué aseguradoras ofrecen las mejores condiciones para tu moto, con y sin franquicia, y encontrar el seguro que de verdad se adapta a ti.
