Qué es el historial de siniestralidad y cómo lo usan las aseguradoras
El historial de siniestralidad es como tu expediente académico ante las aseguradoras. Recoge los siniestros en los que has estado implicado y los clasifica. Incluye datos como:
- La fecha exacta de cada incidente.
- El tipo de siniestro (colisión, robo, incendio, daños propios).
- Si fuiste o no responsable.
- El importe de la indemnización pagada por la compañía.
Toda esta información se guarda en el Fichero Histórico de Seguros de Automóviles (FIVA), gestionado por UNESPA. Así, cuando cambias de aseguradora, tu “expediente” viaja contigo y la nueva compañía puede calcular el riesgo de forma inmediata.
Sistema Bonus-Malus: premios y penalizaciones
La herramienta que usan las aseguradoras para ajustar tu precio es el sistema Bonus-Malus, una especie de balanza que premia la buena conducción y penaliza los partes con culpa.
- Bonus (bonificación): Si pasas un año entero sin accidentes donde seas responsable, la aseguradora te premia con un descuento acumulativo en tu prima, que puede llegar hasta un 50-60 % tras varios años sin partes.
- Malus (penalización): Si causas un accidente y presentas un parte, tu prima puede subir 20-30 % o más al año siguiente. Con dos o más partes, el incremento puede superar el 50 %.
Ejemplo práctico:
Supongamos que pagas 300 € de seguro.
- Si pasas 3 años sin partes, podrías estar pagando alrededor de 180 € gracias a las bonificaciones.
- Si tienes un siniestro con culpa, tu prima podría subir hasta 390 € o 420 € el año siguiente.
Cuánto sube o baja el seguro de moto según tus partes
Aunque las compañías no publican sus tablas exactas de Bonus-Malus (son su “receta secreta”), el patrón suele ser el siguiente:
| Nivel | Situación del conductor | Impacto en la prima |
| Base | Conductor nuevo o sin historial previo | Prima estándar |
| Bonus | 1-5 años sin partes con culpa | -10 % a -60 % según antigüedad |
| Malus | 1 parte con culpa reciente | +20 % a +30 % de recargo |
| Malus severo | 2 o más partes en 1 año | +40 % o más (e incluso cancelación de póliza) |
Cómo saben las aseguradoras tus accidentes
Gracias al SDP-Lex y FIVA, las compañías comparten información sobre los siniestros. Esto evita que un conductor con historial problemático cambie de aseguradora “limpiando su expediente”. A su vez, beneficia a quienes tienen historial limpio, porque les permite mantener las bonificaciones aunque cambien de compañía.
Cómo evitar que tu historial dispare el precio
Cuidar tu historial de siniestralidad es clave para pagar menos. Aquí tienes estrategias prácticas:
- Conducción responsable: Cumplir normas y conducir con precaución reduce el riesgo de siniestros y mantiene tus bonificaciones.
- Valorar si declarar daños menores: En golpes pequeños, puede ser más barato pagar la reparación de tu bolsillo y conservar el bonus.
- Elegir pólizas con franquicia: Te ayudan a evitar declarar incidentes leves y proteger tu bonificación.
- Comparar precios cada año: No te quedes con la primera oferta: otras aseguradoras pueden valorar mejor tu perfil.
- Pedir asesoramiento profesional: Un corredor de seguros puede explicarte cómo afectará un parte a tu prima antes de declararlo.
El futuro del cálculo de primas
El Bonus-Malus no desaparecerá, pero la tecnología está cambiando el juego. Cada vez más aseguradoras apuestan por seguros telemáticos, donde se instala un dispositivo en tu moto o usas una app que monitoriza tu conducción en tiempo real.
Ventajas de esta tendencia:
- Descuentos inmediatos si conduces de forma segura, sin esperar al final del año.
- Precio personalizado según tu uso real, ideal para quienes solo usan la moto fines de semana.
- Más transparencia, porque puedes ver en la app cómo afecta tu conducción al precio de la póliza.
Tu historial de siniestralidad es una de las variables más poderosas en el precio de tu seguro de moto. Conducir de manera responsable, evitar partes innecesarios y comparar precios de forma periódica puede suponer un ahorro de hasta un 50 % en la prima.
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