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¿Qué es un siniestro total de coche y cómo actuar?

/  —  por Equipo Doctor i

La declaración de siniestro total de un coche implica la pérdida completa del vehículo. Tiene lugar cuando el coste de repararlo excede de su valor actual. También puede producirse en caso de que el coste de la reparación exceda en un 75% a la cantidad asegurada. La forma de actuar en tal supuesto varía en función de las condiciones especificadas en tu póliza de seguro. Existe, no obstante, una regulación legal, establecida en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

La cobertura que ofrezca tu aseguradora en caso de siniestro total de coche dependerá de la antigüedad del vehículo siniestrado y de las condiciones particulares que hayas pactado en la póliza. Resulta fundamental estar protegido frente a un siniestro total, sobre todo si tu vehículo asegurado es nuevo y no quieres exponerte a la pérdida total de tu inversión por culpa de un accidente.

¿Qué significa que declaren tu coche siniestro total?

El siniestro total de coche puede darse en las situaciones de accidente, incendio o robo. Si tu vehículo es declarado siniestro total, la consecuencia inmediata es que la compañía de seguros ya no correrá con los gastos de reparación. Esto obedece a que la aseguradora entiende que repararlo es más caro que lo que vale el vehículo, por lo que optaría por ofrecerte una indemnización económica, según lo pactado en la póliza.

Es por ello que, al menos durante los primeros años de vida de tu vehículo, te conviene decantarte por un seguro completo que, en estos casos de declaración de siniestro total, te proporcione una indemnización a valor de nuevo. De este modo evitas que tu patrimonio se vea afectado por la pérdida del vehículo.

¿Qué pasos debes dar si tu coche es declarado siniestro total?

Lo primero de todo es rellenar el parte (si hubiera otro vehículo implicado) y ponerte lo antes posible en contacto con tu aseguradora. La comunicación deberá hacerse dentro de los siete días posteriores al siniestro, salvo que la póliza especifique un plazo superior. El perito de la compañía valorará entonces los daños y será la aseguradora la que determine, en función del informe emitido, si repara tu vehículo o si lo declara siniestro total.

Por lo demás, no todas las compañías operan de igual forma cuando se produce el siniestro total del coche. Las diferencias entre unas y otras no solo pueden darse en el importe de la indemnización, sino también en otras garantías adicionales como, por ejemplo, el vehículo de sustitución que algunas compañías ofrecen en estos supuestos.

¿Cuál es la indemnización en caso de siniestro total de coche?

Respecto a la indemnización que deba corresponderte, su cuantía dependerá de la antigüedad del coche y de las condiciones de la póliza. Así, si tienes contratado un seguro que te cubra los daños propios, lo normal es que la compañía te indemnice con el valor a nuevo durante los dos o tres primeros años de vigencia, siempre en función de lo que hayas pactado en tu seguro.

A partir del tercer año lo que suele ofrecerse es el valor venal, es decir, lo que costaría el vehículo en el mercado de compraventa en el momento anterior al siniestro, considerando su depreciación por antigüedad. No obstante, ciertas compañías suelen ofrecer desde el tercer al cuarto o quinto año lo que se llama el valor venal mejorado, es decir, con un pequeño plus sobre dicho valor venal. Pasado el quinto año, lo habitual es indemnizar únicamente por el valor venal.

¿Qué seguro indemniza en caso de siniestro total?

Hay que diferenciar en este apartado dos situaciones distintas: que seas tú el responsable del siniestro o que lo sea un tercero. Si el culpable del accidente es otro conductor, será la compañía de este último la que deba hacerse cargo de la indemnización que te corresponda. Ahora bien, si la culpa es tuya, solo obtendrás una indemnización si tu seguro cubre los daños propios de tu vehículo.

De ahí la importancia, si tu coche es nuevo o seminuevo, de disponer de un seguro que te garantice respaldo económico si se produce una declaración de siniestro total tras un accidente del que tú hayas sido responsable. El tipo de seguro que proporciona este respaldo es generalmente el denominado seguro a todo riesgo.

Fiscalidad de las indemnizaciones por siniestro total

Según la normativa del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, la indemnización percibida en caso de siniestro total de tu vehículo se computará como ganancia o pérdida patrimonial, según la diferencia entre la cantidad recibida y el valor de mercado del vehículo.

Esto significa que la indemnización solo se considerará una ganancia patrimonial cuando, por ser superior al valor del coche siniestrado, suponga un incremento de tu patrimonio.

Equipo Doctor i

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